Вряд ли человек берет кредит, втайне задумав умереть и не выплачивать. Но иногда так случается – жизнь закончилась, а кредитные обязательства продолжаются. Оказывается, смерть – не уважительная причина для неуплаты кредита. Расплачиваться придется, если не умершему заемщику, то его живым наследникам.
Кредит по наследству может стать неприятным сюрпризом для наследников, которые рассчитывали получить квартиру, машину или дачу, но совсем не рассчитывали выплачивать кредиты своего наследодателя.
Что делать в такой ситуации? Стоит взвесить «плюсы» и «минусы» наследства, после чего принять окончательное решение – вступать или отказываться.
Наследование кредитных обязательств
Есть хорошая новость для наследников. Обязанность погасить долг наследодателя ложится на наследника только в пределах полученного им наследственного имущества.
Например, после смерти отца сын унаследовал автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей и кредит в размере 2 миллионов рублей. Его обязанность – погасить часть долга, соответствующую стоимости полученного наследственного имущества. То есть, из 2 миллионов сын должен отдать только 500 тысяч.
Если наследников несколько, обязанность погашения долга ложится на них пропорционально их долям в наследстве.
Например, если один сын получил в наследство автомобиль стоимостью 500 тысяч, а второй сын – дачу стоимостью 1,5 миллиона, 2-миллионный долг будет погашен совместными усилиями сыновей. Только один сын заплатит ¼ долга, а второй – остальные ¾ долга.
Однако банк вправе требовать выполнения обязательств не только по частям с каждого наследника, но и целиком – с одного из наследников. Конечно, в пределах стоимости наследственного имущества, полученного ими.
Например, если четверо сыновей получили в наследство дом, который был приобретен наследодателем в кредит, то каждый из них несет обязательства за погашение кредита.
Кстати, если кредит был взят под залог имущества (автокредит или ипотечный кредит), к наследникам переходит не только долг, но и залог. В большинстве случаев это значительно облегчает задачу по уплате долга. В крайнем случае, залоговое имущество можно продать, чтобы погасить задолженность. Но до такой крайности доходит редко, ведь преимущественное право на погашение долга в счет залогового имущества имеет кредитор, то есть банк. Скорее всего, наследник останется без долга и без имущества. Так или иначе, решить проблемный вопрос с банком наследнику придется.
Наследование кредита несовершеннолетними
Часто бывает, что наследниками становятся несовершеннолетние (дети, внуки, племянники). И долги наследодателя переходят к ним так же, как и имущество. Неужели они будут погашать задолженность? Вместо них это будут делать законные представители – родители, опекуны, попечители. Они наделены правом принять наследство от имени малолетнего (до 14 лет) или дать согласие на наследование несовершеннолетним (с 14 до 18 лет).
Отказ от наследства возможен только с разрешения органа опеки и попечительства. При этом берется во внимание соотношение размера долга и стоимости имущества, которые получает несовершеннолетний в наследство.
Наследник или попечитель?
Что делать, если кредит был взят с привлечением третьих лиц – поручителей? Несут ли они обязательства по погашению долга после смерти заемщика, или эти обязательства полностью ложатся на наследников?
Данная ситуация очень неоднозначна, поэтому часто вызывает споры. Решающим может стать ответ на вопрос, выплачивался долг добросовестно или с нарушениями. Если задолженность выплачивалась в порядке, установленном кредитным договором, вероятность привлечения поручителей крайне мала – обязательства по оплате долга полностью перейдут к наследникам. Если же с платежами возникали проблемы, вплоть до принятия решения о привлечении поручителя к выплате долга, скорее всего часть долговых обязательств ему понести придется.
Что делать поручителю, если заемщик умер? Он может выплатить кредит, а потом обратиться в суд для взыскания суммы долга с наследников.
Штраф и пеня
Случается, что наследники ничего не знают о существовании кредита и своих новых кредитных обязательствах. Тем временем долг по кредиту увеличивается за счет штрафов и пени за просрочку в оплате.
Правомерны ли действия банка, который начисляет санкции, увеличивающие сумму долга? Или он может требовать только оплаты основной суммы долга, без штрафа и пени?
К сожалению, законодательство не регулирует этот спорный вопрос. В судебной практике можно найти примеры, когда начисление штрафов и пени признавалось законным, но немало противоположных примеров, когда применение штрафных санкций и начисление пени не позволялось.
Дело в том, что при наследовании кредита условия кредитного договора остаются в силе. Меняется только одна сторона – заемщик (вместо наследодателя им становится наследник). Это значит, что все условия договора, на которые давал согласие наследодатель, остаются в силе и для наследника. В частности, условия о начислении штрафа и пени за просрочку платежа. Другое дело, что нести ответственность за нарушение этих условий наследник будет только с того момента, когда получил свидетельство о наследстве.
Кредит и страхование жизни
Страхование жизни при оформлении кредита – очень распространенная практика, особенно если речь идет о значительной сумме кредита. Согласно условиям договора страхования жизни заемщика, страховая компания обязуется выплатить банку определенную денежную сумму. Чаще всего, эта сумма полностью покрывает задолженность по кредиту. Поэтому наследники умершего заемщика освобождаются от выплаты долга вместо него.
Единственное условие – смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Если заемщик умер по другой причине, которая указана в страховом договоре (например, по причине хронического заболевания, о котором он не сообщил при заключении договора), рассчитывать на страховую компанию не приходится.
Розыск наследников
Избавиться от кредита — не так просто. Не важно – наследники прячутся или пребывают в неведении по поводу кредитной задолженности. Банк легко найдет информацию о смерти, открытии наследства, наследниках. Банк может обратиться непосредственно к нотариусу, ведущему наследственное дело, а может обратиться с иском в суд.
Существует правило, согласно которому родственники покойного не обязаны выплачивать вместо него кредит, если их не связывают соответствующие правоотношения. Обязанность платить долги умершего возлагается на родственников, если они вступают в права наследства.
Исчерпывающий ответ на этот вопрос четко прописан в ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ. По действующему закону выплачивать задолженность придется обязательно. Родственники, наследующие имущество, получают не только определенные права, но и берут на себя ответственность за выплату всех кредитов наследодателя. Смерть заемщика не является причиной для прекращения долговых обязательств, поскольку задолженность автоматически переходит к его наследникам. В таких случаях не имеют значения ни степень родства, ни основания, на которых человек получил наследство (по закону или по завещанию).
Наследник обязан выплачивать задолженность по кредитам наследодателя вне зависимости от того, обращался ли он к нотариусу по вопросам получения наследуемого имущества или фактически вступил в права наследства. Все граждане, принявшие на себя права и обязательства по наследству, обязаны платить по кредитам умершего. Выплаты по погашению долгов производятся с учетом рыночной стоимости полученного имущества на день смерти должника.
Чтобы получить подробную информацию о требованиях, которые банк имеет право выдвинуть наследникам, необходимо внимательно просмотреть этот видеоролик. Здесь можно найти ответы на многие вопросы, связанные с наследованием долгов заемщика.
Платят ли долги несовершеннолетние наследники
Когда наследство получают физические лица, которым еще нет 14-ти лет, то от их имени действуют законные представители. Интересы несовершеннолетних наследников представляют их родители, назначенные попечители или опекуны. Если наследнику уже исполнилось 14 лет, то он имеет право самостоятельно подать заявление о получении наследства. Но до тех пор, пока несовершеннолетний не достиг восемнадцатилетнего возраста, он должен заручиться согласием своих законных представителей.
Если имущество наследует несовершеннолетний наследник, то за выполнение долговых обязательств по выплате кредитов отвечают его представители. Родители и опекуны, представляющие интересы своего подопечного, могут от его имени отказаться от права наследования, только получив задокументированное согласие от органов опеки и попечительства.
Какая возникает ответственность у наследников по долгам наследодателя?
На всех граждан, получивших имущество наследодателя, возлагается ответственность по выплате долгов умершего заемщика. Платить обязан каждый наследник. Не имеет значения, на каких основаниях (в порядке представления, согласно завещанию или в соответствии с законом) он вступил в права наследования.
В том случае, когда наследуемое имущество получает один человек, практически не случается спорных ситуаций. Но если в права наследства вступают несколько физических лиц, то сразу появляется множество вопросов, связанных с погашением долгов по кредиту.
Есть несколько основных моментов, касающихся размера ответственности каждого наследника по задолженностям умершего:
- гражданин в общем или фактическом порядке вступает в права наследства;
- все физические лица, принявшие наследство, в солидарном порядке берут на себя долговые обязательства по погашению кредитов наследодателя;
- ответственность по задолженностям умершего заемщика ограничивается пределами принятой каждым наследником доли имущества;
- гражданин, самостоятельно полностью выплативший задолженность по кредитам умершего, может потребовать долг в порядке регресса у остальных наследников;
- в случае, когда размер долга выше размера полученного наследства, наследники не обязаны расплачиваться за погашение задолженности собственным имуществом.
Согласно закону, в случае солидарной ответственности банк, предоставивший кредит наследодателю, имеет право потребовать погашение задолженности как у одного, так и одновременно у всех физических лиц, вступивших в права наследования. Тот, к которому обратились кредиторы, впоследствии может в регрессивном порядке затребовать долг у других наследников.
Граждане А. и С. после кончины своей матери получили в наследство квартиру. Когда дети вступили в права наследования, банк обязал их выплатить долги умершей родственницы по кредиту. Задолженность составила 1 миллион рублей. После оценки имущества юристами (стоимость квартиры определили в 1 миллион рублей) с каждого наследника потребовали 500 тысяч рублей.
Если бы размер задолженности по кредиту заемщика превысил стоимость имущества, и составил, к примеру, 5 миллионов рублей, то, согласно закону, кредиторы не смогли бы претендовать на выплаты, превышающие 1 миллион рублей. В этом случае суд взыщет с граждан, получивших наследство, только определенную сумму, а заимодатели не имеют права требовать погашения задолженности путем продажи жилого помещения.
Какой имеется порядок удовлетворения требований кредиторов?
Законодательство Российской Федерации не предусматривает определенного перечня правил, согласно которым производится удовлетворение всех претензий заимодателей.
Обычно удовлетворение требований происходит в следующем порядке:
- Сначала возмещаются все расходы, имеющие непосредственную связь с захоронением и погребением покойного наследодателя. В список расходов входят стоимость предсмертного лечения и лекарственных препаратов, а также оплата услуг погребальной конторы, поминок и похорон;
- Затем взимаются денежные средства, потраченные на охрану наследуемого имущества (например, услуги нотариуса, госпошлина);
- Следующими в списке стоят расходы, связанные с исполнением завещания умершего гражданина;
- Далее выполняются какие-либо иные требования кредиторов.
Информация к сведению
Физическое лицо, получившее наследство, получает право изъять в течение 6 месяцев денежные средства с банковских счетов умершего наследодателя, чтобы оплатить расходы на его погребение и установку памятника.
Как выглядит порядок предъявления требования кредиторами?
У заимодателей есть право потребовать выплату задолженности по кредиту со дня смерти заемщика. Чтобы предъявить требования к имуществу до вступления наследниками в свои права, кредитор должен обратиться с соответствующим заявлением к нотариусу, который зарегистрирует данный документ.
Существуют правила подачи такой претензии:
- предъявить данный документ следует не позднее 6 месяцев с момента открытия наследства;
- подача претензии не зависит от наступления срока исполнения долговых обязательств;
- общий срок предъявления претензий заимодателями – 3 года.
Внимание!
Зарегистрировав претензию кредитора, нотариус обязан связаться с гражданами, унаследовавшими имущество, чтобы уведомить их об имеющихся задолженностях по кредитам.
Время чтения: 10 минут
Получение наследства – не всегда безвозмездное обретение имущества умершего. Вместе с активами к преемникам переходят и финансовые обязательства. Ответственность наследников по долгам наследодателя определена гражданским законодательством и ограничена пределами наследственной массы. Вступая в наследство, нужно учитывать, что это может обернуться для наследников крупными долгами, которые каждый из них должен погашать в солидарном порядке.
Наследование за усопшим
Наследование, согласно ст. 1110 Гражданского кодекса РФ, происходит в порядке универсального правопреемства – все наследство переходит к преемникам в неизменном виде.
В силу действия ст. 1112 ГК, наследственной массой считаются не только вещи усопшего, но и его имущественные права и обязанности. Это означает, что преемники могут получить по наследству долги умершего родственника, например, кредит в банке, или унаследовать ипотечное обременение, если залогодержатель умер.
Единственное, на что преемники не вправе претендовать – это права и обязанности, неразрывные с личностью умершего (алименты, моральный вред), а также неимущественные права и нематериальные блага.
Наследственная масса, согласно ст. 1113 ГК, формируется на момент смерти наследодателя – в нее входят все вещи, права и обязанности, которые были накоплены умершим ко времени смерти.
Последствием смерти является открытие наследства. Оно, согласно ст. 1115 ГК, открывается по последнему месту проживания умершего или месту нахождения его имущества.
Список наследующих преемников формируется исходя из оснований наследования, а также наличия завещания. Однако отдельные лица могут быть лишены наследства, если совершат действия, оговоренные в ст. 1117 ГК.
Наследство по закону
В случаях, когда усопший не оставил завещание, автоматически включается механизм наследования по закону. От него не зависит объем наследственной массы – он лишь влияет на перечень преемников.
Согласно ст. 1141 ГК, правопреемство на основании закона предусматривает соблюдение очередности наследования.
Ст. 1142-1145 и 1148 ГК определяют 8 очередей наследования, представители каждой из которых могут получить свою часть наследства лишь при отсутствии представителей предшествующих очередей.
Состав очередей сформирован на основании степени родства, которая, согласно ст. 1145 ГК, определяется степенью рождений, отделяющих преемников от усопшего.
Если залоговое имущество после смерти заемщика приобрели несколько преемников, ипотечные обязательства переходят к ним в той мере, в которой они приобрели недвижимость, соразмерно полученным долям.
Если недвижимость неделима, они становятся солидарными залогодателями.
Принятие наследственной массы
Права на наследственную массу не переходят к преемникам автоматически. Согласно ст. 1152 ГК, для ее приобретения наследник должен принять наследство. Сделать это он может лишь двумя способами: подавая заявление нотариусу или совершая действия, фиксирующие – овладение или принятие мер по охране вещами, оплата долгов, несение расходов на содержание и т. д.
В случае наследования собственности, подлежащей регистрации и переоформлению, без обращения в нотариальную контору не обойтись. Независимо от способа принятия, согласно ст. 1154 ГК, это необходимо сделать в течение полугода после смерти усопшего.
Закон допускает возможность принятия наследства и после истечения указанных сроков, однако для этого нужно согласие остальных наследников либо решение суда.
Наследование – не обязанность, а право правопреемника. Если он не хочет этого делать или в наследственную массу вошли нежелательные обязательства, ст. 1157 ГК дает ему право на отказ от наследства.
Наследование долгов
Как уже было сказано, в наследственную массу усопшего входят не только принадлежащие ему вещи и права, но и его имущественные обязательства. Согласно ст. 418 ГК, они могут прекращаться со смертью наследодателя лишь в случаях, когда эти обязательства неразрывно связаны с личностью усопшего и не могут быть исполнены без его участия.
Имущественные обязанности обычно не носят личный характер (кроме алиментов, возмещения вреда), поэтому, как и в контексте установленных ст. 1175 ГК норм, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. При этом у них возникает солидарная задолженность, требовать исполнения которой кредитор может от всех наследников сразу.
Это существенно ограничивает права правопреемника при погашении задолженности: он не вправе отказывать кредиторам в исполнении обязательств, мотивируя это лишь наличием других наследников.
Кредит в наследство
Для ответа на вопрос, передаются ли долги по кредитам по наследству, в первую очередь нужно уточнить характер образованного обязательства. Так как кредитная задолженность не носит личный характер и вполне может быть погашена в отсутствие усопшего, она переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства. Однако лишь в случае получения наследства – при отказе от него переход кредитных обязательств не происходит.
Принимая наследство с долгами, нужно учитывать, что меняется не само обязательство по кредитному договору, а лишь сторона соглашения. Поэтому наследники заемщика несут обязательства по кредиту как в части самого долга, так и в части начисленных за просрочку процентов и иных штрафов.
Но с момента смерти наследодателя и до вступления в наследство перемена такого лица в обязательстве невозможна, поэтому проценты, как и иные санкции, насчитываться не могут. В любом случае этот вопрос носит спорный характер и требует отдельного рассмотрения.
Наследование кредита с обеспечением
Отдельного внимания требует вопрос, обязаны ли наследники платить по кредитам умершего, если исполнение этих обязательств обеспечено дополнительными юридическими мерами – залогом, поручительством или дополнительной страховкой.
Приобретая по наследству залоговое имущество, преемники вправе погасить задолженность самостоятельно или посредством реализации (или передачи кредитору) залогового имущества, на погашение задолженности за счет которого кредитор имеет приоритетное право.
Полноценно овладеть таким имуществом удастся лишь после решения всех вопросов с кредитной организацией.
Что касается наследования кредитных обязательств, обеспеченных поручительством, то тут все сложнее.
Исходя из ст. 363 ГК, обязанности поручителя перед кредитором возникают лишь в случае, если должник на момент смерти не исполнил обязательства или исполнил их ненадлежащим образом.
При этом унаследовавшие кредит преемники станут вместе с поручителем солидарными должниками.
В случае, если имущественное обязательство будет исполнено поручителем, то он, согласно ст. 365 ГК, обретает права кредитора, позволяющие ему требовать возмещение убытков с наследников, вступивших в наследство.
Однако наиболее спорным является вопрос наличия страховки, которая часто выступает обязательным требованием при оформлении крупных кредитов. В общих случаях такая страховка оформляется на случай смерти должника, и при ее наступлении обязывает страховщика погасить задолженность на условиях, на которых это оговорено в договоре.
Это, как правило, лишает наследников обязанности по погашению задолженности. Но, опять же, все зависит от условий договора страхования и указанных в нем страховых случаев.
Так, если смерть наследодателя наступила по причине, не являющейся страховым случаем, то, даже если кредит застрахован, наследники все равно должны его выплачивать.
На какие взыскания банк не имеет права?
Преемников, к которым перешли имущественные обязательства, нередко интересует вопрос начисления штрафов и пеней за просрочку платежей, образованную в полугодичный период после смерти должника, но до момента перехода его обязательств по наследству.
Суть штрафов и пеней состоит в ответственности за нарушение условий обязательства. Так как преемники становятся стороной кредитного договора лишь после вступления в права наследования, какие-либо санкции к ним могут применяться лишь с момента получения . Таким образом, начисления пеней и штрафов до этого момента будут необоснованными.
В то же время, если они имели место до смерти наследодателя и не были им погашены, после смерти пенсионера наследники должны выплачивать его кредит вместе с такими пенями и штрафами.
Порядок погашения кредита
Так как в случае наследования переход долга происходит по закону, преемники становятся стороной обязательства и выплачивают кредит в том же порядке, что и наследодатель.
В случаях, когда стоимость наследственного имущества равноценна или менее суммы задолженности, банк может забрать все имущество, вошедшее в наследство, в счет погашения долга. В таких случаях принимать наследство попросту нет смысла.
Иные денежные задолженности по наследству
По наследству переходят не только кредитные, но и иные денежные задолженности, возникшие в контексте договорных отношений наследодателя, – например, на основании расписки.
Долги могут возникать и на основании устных договоров, однако в таком случае у взыскателя возникнут проблемы с доказыванием факта задолженности.
Кроме того, погашению подлежат возникшие до смерти наследодателя, но не закрытые налоговые задолженности.
Наследование коммунальных долгов
Коммунальные платежи входят в число обязательств, возникающих на основании договорных отношений, поэтому при наследовании за усопшим наследственной массы коммунальные долги переходят к преемникам. Таким образом, погашая задолженности наследодателя, наследникам придется оплачивать коммунальные долги.
Основанием для перехода долгов является факт принятия наследства, независимо от того, кто проживал на перешедшей по наследству жилой площади и проживал ли вообще.
Образовавшаяся задолженность по коммунальным платежам ложится не на того, кто получил недвижимость в наследство, а на всех наследников в совокупности.
Переход долгов к несовершеннолетним преемникам
Несовершеннолетние преемники наследуют имущество усопшего на равных правах с остальными наследниками. В контексте этого многих интересует вопрос, переходят ли долги по наследству детям. Да, ведь несовершеннолетние наследники наследуют на общих правах, поэтому и долги умерших к ним переходят в общем порядке.
Иной вопрос, как гасить перешедшую задолженность, если совершеннолетний не имеет доходов. С одной стороны, согласно ч. 3 ст. 28 ГК, имущественную ответственность по сделкам малолетних несут их родители и опекуны. С другой стороны, согласно разъяснению Верховного Суда, взыскание задолженности с несовершеннолетних возможно лишь в рамках наследственного имущества, и только если его достаточно для погашения.
Поскольку решение о принятии наследства в пользу малолетнего ребенка принимают его законные представители, они должны понимать, что при намерении сохранить имущество подопечных им придется погасить задолженность.
Сроки исковой давности по долгам наследодателей
Сроки для предъявления кредиторами требований к наследникам должника определены ч. 3 ст. 1175 ГК, согласно которой они являются общими, находятся в пределах сроков исковой давности и составляют 3 года.
Этот срок не прерывается и не приостанавливается смертью должника ни автоматически, ни по решению суда.
Объем долговой ответственности преемников
Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК, преемники солидарно отвечают по долгам усопшего. В соответствии со ст. 323 ГК, солидарная ответственность наследников позволяет кредиторам требовать погашения задолженности как от всех вместе, так и от конкретного преемника. Не получив полного удовлетворения обязательств от одного из наследников, он вправе требовать его от любого другого.
Независимо от того, кто исполнит возложенное на преемников обязательство, такое исполнение освобождает от него всех остальных. Наследник, который погасил задолженность, согласно ст. 325 ГК, вправе предъявить регрессное требование к остальным, за вычетом своей доли.
Варианты взыскания задолженности
По общему правилу, кредиторы в рамках срока исковой давности предъявляют требования к наследникам усопшего должника. Однако до вступления последних в права наследования кредиторы наследодателя могут предъявить свои требования к или непосредственно к наследственному имуществу.
Последний вариант не ускоряет дело, а лишь позволяет соблюсти сроки: в этом случае суд, согласно ст. 1175 ГК, приостановит рассмотрение до реализации преемниками наследственных прав.
Пределы ответственности наследников
Несмотря на солидарную ответственность, личная имущественная ответственность каждого из преемников ограничена некоторыми пределами. Так, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости доли, которая была ими получена.
Таким образом, даже если наследник единолично принял все наследственное имущество, а задолженность превышает его оценочную стоимость, она не может быть погашена в больших объемах, чем эта самая стоимость, подтвержденная оценщиком.
Аналогичным образом реализуются обязательства и в рамках солидарной ответственности. Поэтому перед тем как уплачивать долги по наследству, наследнику необходимо определить стоимость полученного имущества.
Права требования долгов в наследство
В наследство входят права, в том числе право требования по долгам в отношении третьих лиц. Наследуя такие права, преемники, как и в описанном выше правоотношении, заменяют сторону договора, но становятся не должниками, а кредиторами.
Если право требования переходит по универсальному правопреемству к нескольким наследникам, они получают права требования выплаты долгов в той мере, в которой ими была получена доля в наследстве.
При этом обмен долями наследства между наследниками по их соглашению может изменить распределение прав требования.
В каких случаях переход долгов наследникам невозможен
Переход имущественных обязательств в порядке правопреемства часто слишком обременителен для наследников. Даже если сумма долга меньше стоимости наследственной массы, ее принятие создает наследникам множество проблем.
В контексте этого родственники усопшего задаются вопросом, как наследнику не платить кредит, но при этом оставить наследство себе. Это взаимоисключающие понятия, и так поступить невозможно. Однако есть ряд случаев, когда перехода имущественных обязательств можно избежать.
Отказ от наследства
Первый и самый надежный способ уклонения от уплаты кредита за умершего – отказ от получения наследства. Это право закреплено ст. 1157 ГК, исходя из которой, наследники, отказавшиеся от наследственной массы, не несут бремя ответственности по долгам наследодателя.
Подобный отказ может быть совершен как в пользу других наследников, указанных в ст. 1158 ГК, так и без такого указания. Он должен быть совершен в полугодовой срок с момента смерти родственника путем подачи нотариусу соответствующего заявления.
Невозможно отказаться от части наследства, сделать это под условием или с оговорками.
Отказ возможен даже после принятия наследственной массы, но до истечения полугодового срока, или после его истечения, если причины пропуска суд признает уважительными.
Долги, связанные с личностью умершего
Среди имущественных обязательств наследодателя законодатель выделяет долги, которые не могут переходить к наследникам. Среди них, согласно ст. 1112 ГК, те обязательства, которые неразрывно связаны с личностью усопшего, например, долги по алиментам, возмещения вреда жизни и здоровью и так далее.
При этом, в соответствии со ст. 418 ГК, обязательства не будут наследоваться не только если они неразрывно связаны с личностью умершего, но и если они не могут быть выполнены без его личного участия.
Когда долги больше наследства
Порой объем задолженности превышает стоимость наследственной массы. В таких случаях принятие наследства нерентабельно.
Тем не менее наследник, в силу действия ст. 1175 ГК, не обязан возмещать задолженность полностью – по долгам умершего он отвечает лишь в пределах стоимости наследственной массы. Принимая ее, он обязан отдать в счет долгов сумму, равную стоимости наследства.
Такие шаги актуальны лишь в случаях, когда наследственное имущество представляет большую неимущественную ценность для преемников. В остальных случаях целесообразно отказаться от его принятия.
Когда наследство отсутствует
Отвечая на вопрос, кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства, нужно учитывать, что при отсутствии последнего правопреемство не происходит. В таком случае не происходит и переход долга, а, следовательно, и замена стороны в обязательстве.
В данном случае срабатывает правило, предусмотренное ст. 418 ГК – обязательство прекращается в связи со смертью гражданина. Тогда обязанности по уплате кредита не получает никто.
Юрист. Кандидат юридических наук. В 2007 году окончила НИ ТГУ. В 2013 получила степень КЮН МФЮА. Руководитель отдела правового консультирования консалтингового агентства. Специализируюсь в области семейного и наследственного права.
Долговые обязательства переходят в порядке наследования с имуществом умершего.
Обычно человек, который берет в банке кредит, планирует полностью погасить его в установленный срок. Но случаются разные непредвиденные ситуации, одна из которых является смерть заемщика. По закону в таком случае кредитные обязательства остаются в силе. Люди, которые стали наследниками умершего лица, обязаны будут выплачивать деньги банку. Порой им приходиться делать непростой выбор – выплачивать деньги либо отказаться от прав на наследство.
Кому из наследников придется выплачивать кредит?
В соответствии с законом ни один из наследников не должен выплачивать сумму по кредиту большую, чем его собственная доля в наследстве. Если он получил имущество стоимостью на 700 тысяч рублей, то банк не может предъявить к оплате более крупную сумму денег.
Часто возникают ситуации, когда наследниками становятся несколько человек. Они должны выплачивать долг банку пропорционально своим долям в наследстве.
Банк может потребовать у одного из наследователей оплаты всего кредита. Это не противоречит закону, если стоимость полученного имущества превышает сумму кредита.
Если человек взял кредитные средства под залог какого-либо имущества, после чего умер, то зачастую наследникам намного проще погашать такой долг. Можно продать заложенный автомобиль или недвижимость. Но людям, вступившим в права наследования, нужно понимать, что зачастую только банк имеет право продавать залоговое имущество по невыгодной цене.
Наследниками могут стать несовершеннолетние лица, и тогда к ним перейдет не только имущество, но и долги. Если ребенку не исполнилось 14 лет, погашением кредита должны заниматься его родители либо попечители. Дети в возрасте 14 – 18 лет уже имеют право быть прямыми наследниками с согласия родителей или опекунов.
Несовершеннолетние имеют право отказаться от наследства, для чего необходимо решение органов опеки. Перед таким отказом желательно соизмерить сумму долга с суммой наследства.
Спорные ситуации при выплатах кредита по наследству
Иногда человек может умереть, оставив кредит, а наследник не знал о наличии кредита. Рано или поздно банк привлечет его к оплате и назначит достаточно внушительный штраф за просрочку. Во многих ситуациях можно решить вопрос через суд, который отменяет дополнительные оплаты, если наследник не был осведомлен о перешедших к нему кредитных обязательств. Но такой способ не всегда помогает. В законе сказано, что любые штрафные оплаты переходят от умершего лица к его наследователю. Но при этом банк имеет право взимать штрафы лишь с даты получения свидетельства о наследовании.
Если сотрудники банка самостоятельно не могут найти человека, который должен будет осуществлять оплаты по кредиту, они могут обратиться к нотариусу либо в суд, чтобы разыскать неплательщика.
Возникают ситуации, когда после смерти наследник не получает имущество, но это не избавляет его от необходимости выплачивать долг вместо умершего родственника. Все обязательства по выплате долга возлагаются на наследника лишь после вступления в права наследования. С момента смерти заемщика до получения его наследником соответствующих прав может пройти несколько месяцев, и за этот период банк не имеет права начислять какие-либо дополнительные комиссии за задержку платежей. В противном случае это можно оспаривать в судебном порядке. Но начисление процентов в соответствии с условиями кредитного договора является законным.
Банк имеет право начислить штрафы и комиссии, если платежи по кредиту не поступали в срок с момента вступления в права наследования, поэтому лучше не откладывать погашение задолженности.
Иногда в процессе выдачи кредита банк просит поручителей заверить платежеспособность своего клиента. После смерти человека его поручителя вряд ли привлекут к уплате долга, за исключением случаев грубых нарушений кредитного договора. Если оплаты поступали регулярно в необходимом размере, поручителю не придется погашать часть долга.
Как снять с себя обязательства по выплате кредита?
1. Отказ от наследства избавляет от необходимости выплачивать долги умершего человека. Перед этим желательно соизмерить выгоды и расходы. Для оформления отказа от наследства следует обратиться к нотариусу в течение первых шести месяцев.
2. Если поручителя принудили вносить оплаты по кредиту, он может обратиться в суд, который часто отменяет требования банка выплатить долг.
3. Получение страховки – это также надежный случай, который помогает избежать выплат кредита по наследству. Если человек берет большую сумму денег, он может застраховать собственную жизнь. В случае наступления смерти страховая компания погасит кредит, если это предусмотрено договором.
Правопреемники несут ответственность по долгам наследодателя (ГК РФ, ст. 1175). При наличии нескольких наследников сумма задолженности выплачивается ими в равных объемах. Исключение составляет ситуация, когда родственник завещает имущество в кредитном обременении (например, жилье в ипотеке) только одному члену семьи. В этом случае остальные не обязаны выплачивать долг, так как этой собственностью они не пользуются и не имеют на нее прав.
Статья 1175 ГК РФ. Ответственность наследников по долгам наследодателя
- Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно ().
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
- Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
- Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Если правопреемником является несовершеннолетний гражданин, то ответственность по выплате ссуды возлагается на его родителей или опекунов.
Справка! Ответственность по кредитам покойного действительна только в случае . Если у человека не было имущества, и своим родственникам он оставил одни невыплаченные ссуды, то они не обязаны отвечать за них.
Финансовые учреждения не имеют права требовать возврат денег с граждан, отказавшихся от своей .
Кто должен выплачивать долг, если ссуда была оформлена с поручителем? Банки по-разному определяют ответственность сторон по задолженности в зависимости от политики учреждения и обстоятельств заемщика:
- Если заемщик был добросовестным клиентом и своевременно вносил платежи, то банки, скорее всего, потребуют выплату от умершего.
- Если у покойного была плохая репутация как заемщика, а на момент его смерти суд уже вынес приказ о взыскании долга с поручителя, то выплачивать сумму придется поручителю. После исполнения финансовых обязательств за покойного заемщика он вправе в судебном порядке потребовать от наследников денежной компенсации.
Видео о том, должны ли наследники возвращать долги наследодателя:
Какие суммы может запросить кредитор?
Правопреемник отвечает по долгам покойного соразмерно стоимости полученного имущества. Приведем пример: человек унаследовал машину за 800 тыс. рублей. Невыплаченная сумма по кредиту составляет 1 млн. рублей. Максимальную сумму, которую банк имеет право взыскать – это 800 тыс. рублей. Требование банка погасить сумму кредита, превышающую стоимость полученного имущества, незаконно.
О том, какие долги умершего передаются его наследникам, мы рассказывали , а из вы узнаете, как устанавливается объем долговых обязательств правопреемников по таким долгам.
Порядок погашения
Финансовое учреждение может в течение этого времени начислять проценты по неустойке и пени. В итоге по прошествии 6 месяцев наследникам придется отвечать не только по основному долгу, но и по начисленным штрафам.
Важно! Начисление процентов по кредиту покойного не регулируется никаким законом.
Придется ли платит наследникам дополнительные проценты за задолженность или нет – зависит от политики банка и действий наследников. Рассмотрим порядок действий наследников в этой ситуации:
- При наличии у покойного задолженности родственникам необходимо уведомить банк о том, что их заемщик скончался.
- Далее ситуация может развиваться по двум сценариям: банк прекращает начислять неустойку на полгода или продолжает ее начислять, вне зависимости от сложившихся обстоятельств.
- Если ситуация разворачивается по первому сценарию, то наследники могут начать выплачивать долг за покойного только после вступления в наследство. Если банк не пошел навстречу, то правопреемникам придется платить по кредиту, не дожидаясь вступления в наследство, иначе по истечении полугода может образоваться большая сумма задолженности.
Банк не имеет права требовать от наследников единовременной выплаты задолженности после смерти заемщика, так как отношения между ими и банком регулируются договором. В нем прописан график внесения платежей и ежемесячная сумма, которой и должны придерживаться лица, взявшие ответственность по долгам покойного.
Как уменьшить отчисления?
Требования к сроку исковой давности
Важно! Срок, в течение которого банки могут взыскивать долги через суд, составляет три года с момента внесения последнего платежа (ст.200 ГК РФ). По прошествии трех лет, если приставам не удалось осуществить взыскание, дело закрывается.
Статья 200 ГК РФ. Начало течения срока исковой давности
- Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
- По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
- По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.
Однако это не означает, что банк не имеет право продолжать требовать уплаты долга. Кредитодатель по прошествии трех лет может снова подать иск в суд с требованием взыскать сумму задолженности.
Видео о сроках взыскания долгов с наследников:
Как происходит наследование, если нет правопреемников?
При отсутствии правопреемников по закону и имущество передается государственным или муниципальным учреждениям вместе с долгами.
Такое наследство называется , отказаться от него государство не имеет никаких законных оснований.
Согласно ст.1175 ГК , лица, получившие , берут на себя неисполненные финансовые обязательства наследодателя. Это значит, задолженность по кредитам будет выплачивать организация, которая приняла невостребованное наследниками имущество.
У наследников всегда есть выбор: принять или отказаться от имущества с долгами. Если сумма кредита больше стоимости имущества покойного, то вступать в права наследования нецелесообразно.
Видео по теме
Видео о том, каким образом и какие долги передаются по наследству: